Квартиры в Ижевске: аренда, покупка, продажа, обмен...

Страхование при ипотеке

Поговорим о страховании при ипотеке

Многие из нас твёрдо убеждены, что страхование всегда было, есть и будет вещью абсолютно добровольной, неважно, страхование ли это жизни, имущества или здоровья, страхование при ипотеке или выезде за границу.

 

И даже постоянное приближение к международным стандартам и реалиям, где страхование – такой же непременный аттрибут нормальной жизни, как интернет или собственный автомобиль, до сих пор не поколебало эту убеждённость.

 

Такие же вещи, как обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств или необходимость оформления медицинской страховки при выезде за рубеж – не важно, с какой целью – и вовсе рассматриваются как само собой разумеещиеся. На дороге от нашего поведения зависит не только наша жизнь и благополучие, но и жизнь других участников дорожного движения, а за границей нас никто не хочет обеспечивать медицинским обслуживанием из кармана добросовестных тамошних налогоплательщиков. Подобные необходимости воспринимаются нами как исключения, подтверждающие правило.

 

Другое дело – ипотека. Понятно, что пытаясь обязать клиентов страховаться при оформлении ипотеки, банки или кредитные союзы пробуют обезопасить самих себя от различного форс-мажора. Если, например, оформитель ипотеки погиб или стал нетрудоспособным инвалидом, не имея при этом страховки, то на часть оформленной по ипотеке квартиры он имеет полное право, и эта часть свободно может отойти по наследству его родственникам. Но как многие могут догадаться, ипотечное страхование – дело добровольное, и страховаться в этом случае банк должен сам. Какие же ситуации возникают в реальных условиях при наличии таких противостояний?

 

 

Клиенты против банков: страховаться или нет

 

На самом деле, законодательно никто не обязывает граждан оформлять страховку жизни или здоровья при оформлении ипотеки.

 

Недавние поползновения многих, если не всех, банков в направлении объявления страхования жизни при ипотеке обязательным с формальной стороны провалились. Виной тому – дотошные клиенты, что сумели выискать в Федеральном законе “Об ипотеке” фразу о том, что залогодатель при оформлении ипотеки обязан страховать за свой счёт имущество – и только. Ни про здоровье, ни про жизнь в этом законе ничего не говорится.

 

 

Другими словами, страхование жизни – дело всецело добровольное

 

В результате нескольких грамотно оформленных заявлений в Федеральную антимонопольную службу последняя твёрдо и решительно запретила банкам требовать с клиентов обязательную страховку. Те банки, что помельче да попроще, запрет это смело проигнорировали. Те же, что пекутся о своих клиентах и репутации, требования антимонопольной службы выполнили. Что не помешало им, однако, придумать другие ходы, результатом которых явилась та же “обязаловка” страхования.

 

 

Как превратить факультативное страхование в обязательное

 

Лазейки, придуманные банкирами для принуждения клиентов страховаться, разнообразны, но при этом принципиально сходны.

 

Как правило, в большинстве случаев услуга ипотечного кредитования – своего рода инициатива банка, и, следовательно, сам банк решает, на каких условиях и с какими процентными ставками он осуществляет это кредитование. И тут всё оказывается просто. Например, при отсутствии страховки процентная ставка по кредиту выше, чем с наличием полиса. Причём в большинстве случаев настолько, что в итоге разница в выплатах превысит стоимость страховки. Как говорится, «это в ваших же материальных интересах».

 

Другие организации могут сужать уровень объектов и услуг, подлежащих ипотечному кредитованию без оформления страховки. Ходов на самом деле много.

 

Интересно, что из всего многообразия банков на территории страны один Сбербанк не осуществляет никаких санкций для незастрахованных клиентов. Но и он не безгрешен. По свидетельствам работников частных кредитных компаний, в Сбербанке настоятельно рекомендуют оформлять полис страхования, в противном случае вероятность получения отказа в кредитовании возрастает. Ведь по сути именно банк принимает решение, кого кредитовать…

 

 

Страхование при ипотеке: только ли в безопасности дело?

 

Однако было бы наивно полагать, что фактически обязывая клиентов страховаться, банки только лишь преследуют цель оградиться от различных форс-мажорных обстоятельств. Здесь всё чуть более сложно и меркантильно.

 

На самом деле у каждого банка есть свой список страховых компаний – партнёров. И именно их услуги банк предлагает в первую и, зачастую – единственную – очередь своим клиентам. А договорённости банков со страховыми компаниями абсолютно официальны. Даже результаты ежегодных финансовых расчётов в большинстве случаев подлежат обнародованию. То есть можно говорить о том, что банк тоже частично является страховщиком. И от общей суммы сделок с компанией доля банка зачастую может составлять огромные величины.

 

Более того, банки при оформлении ипотеки честно ставят своих клиентов в известность, что при обращении в компанию, не являющуюся партнёром банка, на рассмотрение заявки на принятие полиса может уйти от полутора до трёх месяцев – немыслимый для большинства покупателей или продавцов жилья срок. Это – ещё один из способов навязывания услуг конкретных страховых компаний.

 

 

Насколько надёжна страховка?

 

Всё бы ничего – и деньги за страховку заплатить можно, и компанию подходящую найти. Вот только подтверждение «истинности» страхового случая зачастую оказывается ещё сложнее, чем оформление ипотеки, и получение выплаты по страховке не всегда так же обязательно, как оформление полиса.

 

В принципе, все нюансы страховки подробно описываются в договоре страхования. Понятно, что читать многостраничный документ мелким почерком не всегда возможно, но как раз в нём кроются всё варианты ухода страховщика от выплаты положенных средств.

 

Страховые случаи, причиной которых были умышленные действия самих застрахованных, мы рассматривать не будем – здесь и так всё понятно. В данной ситуации компанию защищает закон, ибо умышленное создание страховой ситуации с целью получения выплаты по полису страхования является в общем случае мошенничеством.

 

Может возникнуть, например, ситуация, когда болезнь или смерть застрахованного была вызвана его собственным состоянием здоровья, о котором страховой компании он не сообщил. Тут уже ничего нельзя говорить однозначно. И компанию понять можно: ну не стала бы она страховать от смерти безнадёжно больного человека. Но и клиентов иногда можно понять: в случае обострения каких-нибудь хронических заболеваний, о которых сам застрахованный мог уже и не помнить, он, вроде как, и не виновен.

 

Ещё один скользкий момент заключается в возникновении страхового случая в результате ДТП. По закону, клиент имеет право на получение выплаты даже в том случае, если он сам был виновен в ДТП. Но есть и оговорка: если он в это момент находился за рулём в нетрезвом состоянии, это может послужить законным поводом для отказа в выплате страховой суммы.

 

 

Страхование при ипотеке: сколько стоит удовольствие?

 

Разумеется, стоимость страховки при получении ипотеки выражается в процентах от суммы кредита. Как правило, сегодня сумма колеблется в пределах 1,8 – 3% и зависит от величины кредита, условий страховки и некоторых субъективных параметров. Престижность страховой компании, кстати – из их числа.

 

Интересно, что из этой суммы страхование жизни и трудоспособности клиента составляет приблизительно 0.3 – 1.5%. Согласитесь, сумма ощутимая, причём зависит она в первую очередь от возраста, пола и физического состояния заёмщика. Поэтому за страховкой лучше ходить здоровым, выспавшимся и с блеском в глазах.


 

Тематический индекс цитирования