Страхование квартиры
Страхование квартиры: изучаем рынок
Страхование квартиры кажется сегодня многим такой же противоречивой вещью, как, например, страхование при выезде за рубеж. Вроде бы, и очевидно полезная и зачастую – необходимая процедура, но большинством она упорно игнорируется. Хотя если разобраться в причинах такого отношения, проясняются очень любопытные детали.
Страхование квартиры у нас и у «них»
Страхование недвижимости, в частности, квартир в многоквартирных домах на Западе – такое же обыденное дело, как для наших граждан оплата коммунальных услуг в банке. По статистике, в США и странах Западной Европы под страховой защитой находится до 95% жилья. Не сравнить с Россией, где застраховано всего лишь 8% от эксплуатируемых квартир.
Причин тому две. Первая – высокая относительная стоимость страховки. При среднем доходе российского владельца квартиры в 25 тысяч рублей, страховка среднестатистической бюджетной квартиры обойдётся ему приблизительно в 11 тысяч рублей в год – почти половину месячного заработка. Сравнение: для жителей Нидерландов годовая страховка квартиры обходится в 100-150 евро, что при доходе в 3.5 тысячи евро составит 4% месячного дохода – вполне доступная сумма.
Второй, и, наверное – более важной причиной редкости страховки является недоверие к страховым компаниям и нелицеприятные прецеденты с отказами в выплатах с их стороны, что, конечно же, приводит к игнорированию потенциальными клиентами таких услуг.
Интересно при этом, что по статистике отказов в выплатах происходит не более 3%, что лишь чуть-чуть больше допустимых пределов. Но именно их наличие и приводит к застою на рынке страхования жилья.
Как выбрать страховщика
Если же решение о страховке квартиры всё-таки принимается, встаёт очередной, не менее сложный вопрос – какую из страховых компаний выбрать. Сегодня на российском рынке страховых услуг присутствует большое число организаций, предоставляющих услуги по страхованию недвижимости, но большая часть клиентов обращается только в две-три самые популярные. Как же выбрать самого надёжного страховщика?
Есть интересный метод – при общении с представителем страховой компании поинтересоваться, какую долю сделок у компании занимает страхование правовой ответственности автовладельцев. Если автостраховки приносят компании более 70% прибыли, страховать квартиру у неё не стоит – слишком неустойчивы её позиции на рынке, слишком уж на мелких договорах она существует. Да и опыта страхования недвижимости у такой организации немного.
Конечно, лучше всего о компании, как о компетентном страховщике недвижимости, будет свидетельствовать большое количество у неё соответствующих договоров. Такая информация может быть получена клиентами из отчётной статистики компаний, публикуемой на сайте Федеральной службы страхового надзора.
Там же, кстати, можно полюбопытствовать и о суммарных выплатах страховщика клиентам. Здесь, что интересно, и много – плохо, и мало – ещё хуже. Если уровень выплат превышает 80% – компания нестабильна и может легко обанкротиться. Если этот уровень менее 40% - компания явно недоплачивает своим клиентам при наступлении страховых случаев.
Лучшим способом выбора следует признать совет опытных знакомых. Также о компании можно поинтересоваться на тематических форумах, но при этом стоит учесть, что довольные и удовлетворённые клиенты отзывы о компании пишут редко, а вот недовольные пользователи вовсю пытаются очернить страховщика.
Кроме того, свидетельством надёжности страховой компании является её положение в общем рейтинге страховщиков. Лидерам рейтинга не страшны пертурбации рынка, они имеют богатый опыт и пользуются хорошей репутацией у клиентов. Хотя и услуги их подороже…
Типы страховок
Страхование квартиры может быть осуществлено по так называемым «коробочной» и «классической» схемам. Первая подразумевает упрощённую процедуру оценки жилья и подписания договора. При такой схеме эксперт-оценщик может даже не выезжать на объект – всё прямо на месте сделает страховой агент. Но стоимость такой упрощённой процедуры чуть выше (примерно на 10 процентов), чем «классической».
«Классическая» сема страхования предусматривает оценку основного имущества и более скрупулёзное уточнение нюансов. Например, страховым случаем может считаться пожар или затопление, в то время как другие повреждения квартиры – взлом, например – возмещаться страховой компанией не будут. Разумеется, расширение набора страховых случаев увеличивает стоимость страховки.
Тут ещё многое зависит от самого страховщика. Например, многие компании с опаской страхуют старые дома – старше 1970 года постройки. Другие в стандартный набор страховых случаев включают наименее вероятные повреждения – например, землетрясение в Санкт-Петербурге или затопление в Ставрополе – за дополнительные же риски добавляя соответствующий процент.
Как итог стоит отметить, что страховать квартиру, бесспорно, стоит. Слишком уж много сегодня появляется различных рисков, связанных с жильём. Но при этом, выбирая страховую компанию, обращаться стоит в первую очередь к самым маститым и популярным – от них с меньшей вероятностью можно получить отказ в выплате.
