Квартиры в Ижевске: аренда, покупка, продажа, обмен...

Риски долевого строительства

Риски долевого строительства: чего бояться дольщикам

Долевое строительство сегодня приобрело очень и очень большое распространение. Это во многих случаях удобно как девелоперам, так и дольщикам.

 

Застройщики при долевом участии будущих владельцев имеют дополнительный приток инвестиций в свои проекты. Дольщики же имеют возможность приобрести жильё по очень низким ценам относительно уже готового в новострое и к тому же забронировать себе апартаменты в условиях жёсткой конкуренции за каждый квадратный метр новопостроенного жилья в городе.

 

Разумеется, как и любые договорные отношения между заказчиками и исполнителями, долевое строительство имеет свои определённые риски. Это и вероятность того, что жильё не будет сдано в эксплуатацию в указанные сроки, и вероятность того, что стройка и вовсе может заморозиться, и некоторые другие неприятности.

 

Там же, где присутствует какая-либо опасность, всегда имеет место страхование. Даже в реалиях нашей страны с ещё недосконально развитым рынком страховых услуг, страхование вкладов в текущее строительство уже предлагают многие страховые компании. Но вот как оно происходит на самом деле, как может любой дольщик застраховаться от рисков долевого строительства, стоит сказать отдельно.

 

 

Страхование долевого участия в строительстве: новейший продукт

 

Сразу стоит оговориться, что риски именно долевого строительства отечественные компании начали страховать относительно недавно. Существовавшие до этого и бывшие весьма популярными страховки от двойных продаж и операций с недвижимостью касались уже готового жилья, пусть даже и в новостройках. Страховать же риски долевого строительства до этого никто не брался по двум основным причинам: сложностью оценки самого риска и невостребованностью этой услуги.

 

Страховая компания в большинстве случаев не может с большой степенью точности определить вероятность наступления подобного страхового случая, потому и закладывает в стоимость полиса такой страховки слишком большую сумму, которая многих может отпугнуть.

 

Невостребованность же страхования рисков долевого строительства связана с отсутствием у наших соотечественников привычки страховаться вообще. Мы же знаем, что только принуждением правительству удалось добиться страхования ответственности владельцев транспортных средств. Более того, зачастую решающее значение имеет недоверие граждан к страховым компаниям. И недоверие это в большинстве случаев весьма оправдано.

 

Дополнительно следует отметить, что многие дольщики абсолютно уверены, что положения Федерального закона №214 гарантированно ограждает их от недостроя. И ошибаются. Закон №214 прописывает обязанности застройщика, но при этом не учитывает многих форс-мажорных ситуаций, могущих привести к страховым случаям.

 

А договор долевого участия, на который возлагают надежды другие дольщики, защищает их только от возможности двойных продаж квартиры.

 

Другими словами, если стройка, в которую дольщики уже вложили деньги, остановилась и сроки сдачи жилья в эксплуатацию оказались сорваны, то наступает самый настоящий страховой случай, который можно предусмотреть заранее.

 

 

Страховые компании как самостоятельные игроки рынка

 

Именно возможность остановки стройки по самым разнообразным причинам привела к тому, что страховые компании тоже с большой долей осторожности относятся к страхованию рисков долевого строительства.

 

Ещё даже не вникая в подробности такого страхования, можно окинуть взором сегодняшние российские страховые компании и обнаружить, что среди них единицы страхуют такие риски. Например, «НСКА» страхует все риски, связанные с возможной потерей средств вне зависимости от причин наступления такого страхового случая.

 

То же «Росно» страхует убытки, которые могут понести дольщики в результате утраты права собственности на уже приобретённую квартиру, что, кстати, не предусматривает обязательного страхования срывов сороков введения в эксплуатацию жилья.

 

Такое малое количество страховщиков, готовых работать с рисками долевого строительства, свидетельствует о слабом развитии рынка страховых услуг в нашей стране.

 

 

Политика страховых компаний в отношении долевого строительства

 

Интересна сама система работы страховых компаний в отношении девелоперов. Как правило, страховщики здесь сами страхуются сильнее дольщиков, что и понятно.

 

Та же «Росно», к примеру, работает только с аккредитованными ею застройщиками. То есть только с теми, в ком уверена. Если же клиент обратится к ним с просьбой застраховать долю в доме, возводимом неизвестным «Росно» девелопером, то, скорее всего, он получит отказ. Так же поступают и другие страховые компании, разве что по несколько иным схемам. Например, страховщик может не иметь своей базы застройщиков, но при этом работать только с наиболее известными и надёжными строительными компаниями.

 

Надёжность застройщика определяется специалистами страховой компании по многим критериям. Сюда относится и репутация и известность застройщика, и количество сданных им объектов, и история всей его деятельности, и наличие у него определённого имущества, финансовых гарантий, связей, и общая масштабность деятельности. Очевидно при этом, что крупные компании с большим количеством сданных объектов и филиалов по всей стране возглавляют список поддерживаемых страховщиками застройщиков.

 

Предугадаем возмущение читателя явным противоречием. Очевидно, что если страховые агенты страхуют жильё только от самых надёжных застройщиков, нет смысла вообще к ним обращаться – застройщик то надёжен, и вероятность остановки его работы минимальна! Это так, и именно поэтому страхование рисков долевого строительства сегодня – маловостребованная услуга.

 

 

Стоимость и надёжность страховки

 

Цена страховки рисков долевого строительства выражается в процентах от конечной суммы выплаты при наступлении страхового случая и составляет порядка 1,5 – 2 %. При этом сюда входит страхование от срыва сроков сдачи жилья в эксплуатацию и некоторые другие риски. Риск же банкротства застройщика, когда он не может вернуть дольщикам суммы их вкладов, страхуется отдельно и стоит примерно столько же.

 

При этом цена полиса будет также зависеть от некоторых других параметров. Например, если жильё страхуется не в начале строительства, а уже после возведения части дома, стоимость страховки будет ниже. К тому же, если сам девелопер застрахован от различных форс-мажорных обстоятельств, это тоже может повлиять на уменьшение цены страховки.

 

Выплаты же по полисам – тема отдельного разговора. Например, если застройщик при наступлении страхового случая выплатил дольщикам часть денег, эта часть будет учтена страховой компанией при осуществлении выплаты покрытия.

 

Кроме того, выплата производится не ровно в срок наступления страхового случая, а позже, что заранее оговаривается в договоре страхования.

 

Важно заметить, что с суммы выплаты страховой компанией удерживается 13 % налога. Это приводит к тому, что многие дольщики предпочитают за счёт страховой компании нанять адвокатов и судиться с застройщиком, который вернёт полную сумму. И страховые обычно идут на это, поскольку в данном случае экономятся их средства.

 

Как бы то ни было, долевой участие в строительстве – процедура, связанная с весьма большими суммами денег, поэтому страхование рисков долевого строительства будет оправдано всегда, даже учитывая существующее сегодня несовершенство предлагаемых услуг в этой сфере и высокую их стоимость.


 

Тематический индекс цитирования